/ Bankowość cyfrowa: Jak banki internetowe i neobanki zmieniają przyszłość finansów

Bankowość internetowa i neobanki aktywnie przekształcają sektor bankowy, napotykając zarówno korzyści, jak i ograniczenia w swojej działalności. Wywierają one znaczący wpływ na rynek, wprowadzając innowacje i wykorzystując nowe technologie, takie jak sztuczna inteligencja i blockchain, co zapowiada zmianę przyszłości bankowości. W tym artykule przyglądamy się kluczowym trendom, które będą kształtować banki w 2024 roku i później.

Pojawienie się i rozwój banków internetowych i neobanków

Banki internetowe i neobanki stały się ważnymi graczami na rynku finansowym, zwłaszcza we Francji, gdzie ponad jedna trzecia nowych rachunków bankowych jest otwierana w tych cyfrowych instytucjach. Chociaż większości z nich nie udało się jeszcze osiągnąć stabilności finansowej, aktywnie wykorzystują możliwości oferowane przez technologie takie jak sztuczna inteligencja i blockchain, aby poprawić swoje usługi i przyciągnąć klientów. Pierwsze banki internetowe pojawiły się około dwadzieścia lat temu jako spółki zależne dużych tradycyjnych banków, które chciały zdematerializować swoje usługi i obniżyć koszty.

Firmy niebędące bankami rozpoczęły swój rozwój w 2010 roku, koncentrując się na nowych rozwiązaniach płatniczych i otwartej bankowości. W przeciwieństwie do banków internetowych, często oferują one węższy zakres usług, koncentrując się na płatnościach, przelewach międzynarodowych i zarządzaniu kontem. Pomimo nazwy, nie wszystkie neobanki posiadają licencję bankową, a ich oferta jest zazwyczaj mniej rozbudowana niż tradycyjnych banków internetowych, ale nadrabiają to wygodą i niskimi opłatami.

Zmieniające się oczekiwania klientów i rosnąca konkurencja

Pojawienie się banków internetowych i neobanków odzwierciedla zmianę preferencji konsumentów. Banki uniwersalne oferują pełen zakres usług, konkurując z tradycyjnymi bankami, podczas gdy neobanki koncentrują się na wygodzie i opłacalnych rozwiązaniach. Przyciągają klientów niskimi kosztami, prostymi transakcjami i przyjaznymi dla użytkownika interfejsami.

Konkurencja nasila się wraz z pojawieniem się firm fintech i gigantów technologicznych, takich jak Google, Apple i Amazon (GAFAM), wprowadzających swoje usługi finansowe. Gracze ci oferują alternatywne rozwiązania, w tym crowdfunding i systemy płatności, zmuszając banki cyfrowe do wprowadzania innowacji i ulepszania swojej oferty.

Zalety banków internetowych

Banki online i neobanki oferują wiele zalet, które czynią je atrakcyjnymi dla użytkowników:

• Prostota i oszczędność czasu: Otwarcie konta i dostęp do usług bankowych jest możliwe za pośrednictwem strony internetowej lub aplikacji mobilnej bez konieczności odwiedzania oddziału;
• Przyjazne dla użytkownika interfejsy: Technologia cyfrowa umożliwia oferowanie ergonomicznych i łatwych w użyciu interfejsów do zarządzania kontem;
• Niskie opłaty: Banki internetowe często oferują bezpłatne otwarcie konta, premie za polecenie oraz niższe opłaty za usługi i debet;
• Rozwiązania inwestycyjne: Niektóre banki oferują dostęp do korzystnych produktów oszczędnościowych i obniżone opłaty za transakcje giełdowe.

Wady banków internetowych

Pomimo zalet, banki internetowe mają również swoje ograniczenia, które mogą wpływać na wybór klientów:

• Brak kontaktu z ludźmi: Trudności w uzyskaniu bezpośredniego doradztwa i powolna obsługa czatu mogą utrudniać zarządzanie kontem;
• Problemy z deponowaniem środków: Banki internetowe zazwyczaj nie zapewniają opcji deponowania gotówki lub czeków, co powoduje niedogodności i dodatkowe koszty;
• Ograniczone usługi: Nie wszystkie tradycyjne usługi bankowe, takie jak dostęp do bankomatów i kredyty hipoteczne, są dostępne w bankach internetowych, co ogranicza ich funkcjonalność.

Zwiększona konkurencja z tradycyjnymi bankami

Banki cyfrowe i neobanki nadal zwiększają swój udział w rynku i wpływają na przychody tradycyjnych banków. Oto kluczowe aspekty ich rozwoju:

• Udział w rynku banków online i neobanków: W latach 2018-2020 liczba klientów banków cyfrowych podwoiła się z 8 mln do 16 mln, umacniając swoją pozycję na rynku francuskim. Do 2020 r. około 35% nowych rachunków bieżących zostało otwartych przez graczy cyfrowych. Trend ten pokazuje skuteczność ich strategii i zwrot klientów w kierunku wielofunkcyjności.
• Wpływ na przychody tradycyjnych banków: Większość banków internetowych i neobanków jest nadal nierentowna pomimo rosnącego udziału w rynku. W 2020 r. 15 największych graczy w sektorze odnotowało łączną stratę netto w wysokości 441 mln euro, co oznacza, że tracą średnio 57 euro na klienta.   Wzrost przychodów jest ograniczony przez wysokie koszty pozyskiwania nowych klientów i koszty zarządzania.
• Cyfryzacja usług bankowych i rozwój nowych ofert: Banki cyfrowe nadal opracowują innowacje w zakresie płatności i pożyczek, w tym karty wirtualne, cashback i mikropożyczki. Usługi te pomagają poprawić doświadczenia klientów i oferują im większą kontrolę nad ich finansami.
• Spersonalizowane usługi: Banki internetowe wykorzystują technologię do analizy danych w celu oferowania spersonalizowanych rozwiązań finansowych. Pozwala im to lepiej reagować na potrzeby klientów i oferować produkty ubezpieczeniowe i inwestycyjne dostosowane do ich celów i preferencji.

Przyszłe trendy w bankowości internetowej i neobankowości

Banki internetowe i neobanki aktywnie wdrażają nowoczesne technologie w celu poprawy usług i zwiększenia dostępu do usług finansowych. Kluczowe trendy rozwojowe obejmują

• Sztuczna inteligencja: AI ulepsza produkty i procesy bankowe, analizuje dane w celu przewidywania potrzeb klientów i zapewnia spersonalizowane wsparcie. Zwiększa również bezpieczeństwo, pomagając wykrywać oszustwa.
• Blockchain: Blockchain zapewnia bezpieczeństwo i przejrzystość transakcji oraz skraca czas i obniża koszty przetwarzania płatności. Inteligentne kontrakty automatyzują procesy i tworzą nowe możliwości dla bankowości internetowej.
• Inclusive Finance: Banki internetowe i neobanki sprawiają, że usługi finansowe stają się bardziej dostępne, oferując tanie rozwiązania dla osób wcześniej wykluczonych z tradycyjnego systemu bankowego, wykorzystując moc technologii cyfrowej.
• Perspektywy na rok 2024: Banki internetowe i neobanki będą nadal się rozwijać, ale ich tempo zależy od ich zdolności do dostosowywania się do wyzwań gospodarczych i kontrolowania kosztów operacyjnych. O sukcesie zadecydują innowacje i efektywne zarządzanie kosztami.

Wnioski

Banki internetowe i neobanki nadal przekształcają sektor bankowy dzięki innowacyjnym rozwiązaniom i wygodnym usługom. Muszą jednak sprostać obecnym wyzwaniom ekonomicznym i zoptymalizować koszty, aby osiągnąć trwałą rentowność. Przyszłość tych cyfrowych graczy zależy od ich zdolności do adaptacji i przyjęcia najnowszych technologii.