/ Digitales Banking: Wie Online-Banken und Neobanken die Zukunft des Finanzwesens verändern

Online-Banken und Neobanken sind dabei, den Bankensektor aktiv zu verändern und sehen sich dabei sowohl mit Vorteilen als auch mit Beschränkungen konfrontiert. Sie haben einen erheblichen Einfluss auf den Markt, sind innovativ und nutzen neue Technologien wie künstliche Intelligenz und Blockchain, was die Zukunft des Bankwesens zu verändern verspricht. In diesem Artikel werfen wir einen Blick auf die wichtigsten Trends, die die Banken im Jahr 2024 und darüber hinaus prägen werden.

Das Aufkommen und die Entwicklung von Onlinebanken und Neobanken

Online-Banken und Neobanken sind zu wichtigen Akteuren auf dem Finanzmarkt geworden, insbesondere in Frankreich, wo mehr als ein Drittel der neuen Bankkonten bei diesen digitalen Instituten eröffnet werden. Obwohl es den meisten von ihnen noch nicht gelungen ist, finanzielle Nachhaltigkeit zu erreichen, nutzen sie aktiv die Möglichkeiten von Technologien wie künstlicher Intelligenz und Blockchain, um ihre Dienstleistungen zu verbessern und Kunden anzuziehen. Die ersten Online-Banken entstanden vor etwa zwanzig Jahren als Tochtergesellschaften großer traditioneller Banken, die ihre Dienstleistungen entmaterialisieren und die Kosten senken wollten.

Nicht-Banken begannen ihre Entwicklung in den 2010er Jahren und konzentrierten sich auf neue Zahlungslösungen und Open Banking. Im Gegensatz zu Online-Banken bieten sie oft eine engere Palette von Dienstleistungen an und konzentrieren sich auf Zahlungen, internationale Überweisungen und Kontoführung. Trotz des Namens verfügen nicht alle Neobanken über eine Banklizenz, und ihr Angebot ist in der Regel weniger umfangreich als das traditioneller Online-Banken, was sie jedoch durch Komfort und niedrige Gebühren wettmachen.

Veränderte Kundenerwartungen und verstärkter Wettbewerb

Das Aufkommen von Online-Banken und Neobanken spiegelt eine Veränderung der Verbraucherpräferenzen wider. Universalbanken bieten eine breite Palette von Dienstleistungen an und konkurrieren mit traditionellen Banken, während Neobanken sich auf Bequemlichkeit und kostengünstige Lösungen konzentrieren. Sie locken Kunden mit niedrigen Kosten, einfachen Transaktionen und benutzerfreundlichen Schnittstellen.

Der Wettbewerb verschärft sich mit dem Aufkommen von Fintech-Unternehmen und Technologieriesen wie Google, Apple und Amazon (GAFAM), die ihre Finanzdienstleistungen anbieten. Diese Akteure bieten alternative Lösungen an, darunter Crowdfunding und Zahlungssysteme, und zwingen die digitalen Banken zur Innovation und Verbesserung ihres Angebots.

Vorteile von Online-Banken

Online-Banken und Neobanken bieten viele Vorteile, die sie für die Nutzer attraktiv machen:

• Einfachheit und Zeitersparnis: Die Eröffnung eines Kontos und der Zugang zu Bankdienstleistungen sind über eine Website oder eine mobile App möglich, ohne dass man eine Filiale aufsuchen muss;
• Benutzerfreundliche Schnittstellen: Die digitale Technologie ermöglicht es, ergonomische und einfach zu bedienende Schnittstellen für die Kontoführung anzubieten;
• Niedrige Gebühren: Online-Banken bieten oft kostenlose Kontoeröffnungen, Empfehlungsboni und niedrigere Service- und Überziehungsgebühren;
• Anlagelösungen: Einige Banken bieten Zugang zu günstigen Sparprodukten und reduzierte Gebühren für Börsentransaktionen.

Nachteile von Online-Banken

Trotz der Vorteile haben Online-Banken auch ihre Grenzen, die die Entscheidung der Kunden beeinflussen können:

• Fehlender menschlicher Kontakt: Schwierigkeiten bei der persönlichen Beratung und langsamer Chat-Support können die Verwaltung eines Kontos erschweren;
• Probleme bei der Einzahlung von Geldern: Online-Banken bieten in der Regel nicht die Möglichkeit, Bargeld oder Schecks einzuzahlen, was zu Unannehmlichkeiten und zusätzlichen Kosten führt;
• Eingeschränkte Dienstleistungen: Nicht alle traditionellen Bankdienstleistungen, wie der Zugang zu Geldautomaten und Hypotheken, sind bei Online-Banken verfügbar, was ihre Funktionalität einschränkt.

Verstärkter Wettbewerb mit traditionellen Banken

Digitale Banken und Neobanken erhöhen weiterhin ihren Marktanteil und beeinträchtigen die Erträge der traditionellen Banken. Hier sind die wichtigsten Aspekte ihrer Entwicklung:

• Marktanteil von Online-Banken und Neobanken: Zwischen 2018 und 2020 verdoppelt sich die Zahl der Kunden digitaler Banken von 8 Millionen auf 16 Millionen, was ihre Position auf dem französischen Markt stärkt. Bis 2020 werden rund 35 % der neuen Girokonten bei digitalen Akteuren eröffnet. Dieser Trend zeigt die Wirksamkeit ihrer Strategien und die Hinwendung der Kunden zur Multifunktionalität.
• Auswirkungen auf die Einnahmen der traditionellen Banken: Die meisten Online-Banken und Neobanken sind trotz ihres wachsenden Marktanteils noch unrentabel. Im Jahr 2020 verzeichneten die 15 größten Akteure des Sektors zusammen einen Nettoverlust von 441 Millionen Euro, was bedeutet, dass sie im Durchschnitt 57 Euro pro Kunde verlieren.   Das Ertragswachstum wird durch die hohen Kosten für die Gewinnung neuer Kunden und die Verwaltungskosten begrenzt.
• Digitalisierung von Bankdienstleistungen und Entwicklung neuer Angebote: Digitale Banken entwickeln weiterhin Innovationen im Zahlungsverkehr und bei der Kreditvergabe, darunter virtuelle Karten, Cashback und Mikrokredite. Diese Dienstleistungen tragen dazu bei, das Kundenerlebnis zu verbessern und den Kunden mehr Kontrolle über ihre Finanzen zu geben.
• Personalisierte Dienstleistungen: Online-Banken nutzen Technologien zur Datenanalyse, um personalisierte Finanzlösungen anzubieten. So können sie besser auf die Bedürfnisse der Kunden eingehen und ihnen Versicherungs- und Anlageprodukte anbieten, die auf ihre Ziele und Vorlieben zugeschnitten sind.

Künftige Trends im Online-Banking und Neo-Banking

Online-Banken und Neobanken setzen aktiv moderne Technologien ein, um ihre Dienstleistungen zu verbessern und den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu erleichtern. Zu den wichtigsten Entwicklungstrends gehören:

• Künstliche Intelligenz: Künstliche Intelligenz verbessert Bankprodukte und -prozesse, analysiert Daten, um Kundenbedürfnisse vorherzusagen und bietet personalisierte Unterstützung. Außerdem erhöht sie die Sicherheit, indem sie hilft, Betrug aufzudecken.
• Blockchain: Blockchain sorgt für Sicherheit und Transparenz bei Transaktionen und reduziert den Zeit- und Kostenaufwand für die Zahlungsabwicklung. Intelligente Verträge automatisieren Prozesse und schaffen neue Möglichkeiten für das Online-Banking.
• Inclusive Finance: Online-Banken und Neobanken machen Finanzdienstleistungen zugänglicher, indem sie kostengünstige Lösungen für diejenigen anbieten, die bisher vom traditionellen Bankensystem ausgeschlossen waren, indem sie die Möglichkeiten der digitalen Technologie nutzen.
• Ausblick 2024: Online-Banken und Neobanken werden weiter wachsen, aber ihr Tempo hängt von ihrer Fähigkeit ab, sich an wirtschaftliche Herausforderungen anzupassen und die Betriebskosten zu kontrollieren. Der Erfolg wird durch Innovation und effektives Kostenmanagement bestimmt werden.

Fazit

Online-Banken und Neobanken sind weiterhin dabei, den Bankensektor mit innovativen Lösungen und bequemen Dienstleistungen zu verändern. Sie müssen jedoch die aktuellen wirtschaftlichen Herausforderungen meistern und die Kosten optimieren, um eine nachhaltige Rentabilität zu erreichen. Die Zukunft dieser digitalen Akteure hängt von ihrer Fähigkeit ab, sich anzupassen und die neuesten Technologien zu übernehmen.